保险产品并不是实物形式的商品，而是虚拟形式的产品，其载体就是保险合同。保险合同作为具有法律约束力的协议，既是保险功能得以落实的手段，也是保险法律法规制度的主要内容，一旦当事人发生纠纷可以作为法院或仲裁机构明断是非、做出公正裁决的重要依据。
保险合同
保险合同的主体
根据《保险法》，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。保险合同是法律关系的一种，法律关系中必定存在主体，以享有权利或承担义务，因此保险合同也有其主体，即保险合同的当事人和关系人。
01
当事人：是指保险人和投保人
根据《保险法》，保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。保险人是经营保险业务的组织，通过收取保险费集聚保险基金，在保险事故发生时履行保险保障之责。
根据《保险法》，投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。投保人可以是自然人，也可以是法人组织，由于保险合同属于有偿合同，所以投保人主要负有支付保费的义务。
02
关系人：是指被保险人和受益人
在财产保险中，保险事故一旦发生，造成的是被保险人人身之外的财产损失，所以财产保险中的被保险人是受到保险保障、享有保险金请求权的人。
但在人身险中，存在发生死亡这类保险事故的可能，所以通常在保险合同中另行约定一个或多个受益人来享有保险金请求权，因此人身保险中的被保险人是保险合同承保的风险所连接的人，为保护被保险人利益，法律赋予被保险人在一定情形下享有同意权，尤其是人身保险合同中，无论是签订合同还是变更合同，都要求被保险人同意。
受益人是指由被保险人或者投保人在保险合同中指定的，在保险事故发生时享有保险金受领的人，投保人、被保险人都可以为受益人。根据保险法律规定，在人身险中，投保人必须对被保险人具有保险利益，在财产保险中则要求被保险人必须对保险标的具有保险利益。