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有没有数学好的大佬帮忙看看怎么还房贷划算一些。

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前提条件有:公积金贷款剩余年限23.5年,公积金贷款剩余本金33.5万,公积金贷款利率3.1%,每月还款额大概为1690左右(等额本息),公积金余额利率1.5%,每月到账公积金2000元,公积金可每年按一年的公积金还款额提取一次。选项①目前考虑每年提取公积金后凑够5万提前还款,求几年能还完?所还本息合计多少钱?此选项弊端为还款完毕后,公积金无法提取,无法用于定存理财。选项②每年正常还款,还够23.5年,但每年提取的公积金用于理财。
求剩余23.5年时间中理财平均收益率大于多少时可选择②选项???


IP属地:四川来自Android客户端1楼2023-04-09 00:25回复
    Chatgpt:在选项①中,需要计算每年提取公积金后凑够5万提前还款所需要的时间和还款总额。根据每月还款额和剩余本金,可以计算出还款期数为23.5*12=282期。利用等额本息公式可以得知每期还款额为1690元。因此,每年需要提取的公积金为282/12=23.5万/23.5=1万,所需时间为凑够5万需要5/1=5年。在这5年中,共需还款5*12=60期,还款总额为60*1690=101400元。还款完毕后,公积金无法用于定存理财,因此此选项存在较大弊端。
    在选项②中,每年正常还款,如需在23.5年内还清贷款并使得公积金可以用于理财,则需要首先计算出23.5年内公积金账户总额。假设每月公积金收入2000元,年利率为1.5%,则23.5年后公积金总额为:
    FV = 2000*12*23.5*(1+0.015)^23.5 = 970,880.69元
    因此,在23.5年后,若要选择选项②并使公积金账户总额能够覆盖贷款本金和利息,则需要确保合理的理财平均收益率。将贷款剩余本金和利息作为本金投入理财,年收益率设为x,则23.5年后的理财总额为:
    PV = 33.5*(1+0.031)^23.5 + 101400 = FV
    其中,33.5*(1+0.031)^23.5为剩余本金及利息还清贷款所需的总资金。解出理财平均收益率x,可得:
    x = (FV - 101400)/33.5/1.031^23.5 - 1 = 1.696%
    因此,在23.5年剩余时间内,理财平均收益率需要大于1.696%才可选择选项②并保证公积金账户总额覆盖贷款本息。


    IP属地:四川来自Android客户端2楼2023-04-15 19:19
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      贷款基本全部还完,只留1块钱每月还的欠款。


      IP属地:四川来自Android客户端3楼2023-04-17 15:36
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