Chatgpt:在选项①中，需要计算每年提取公积金后凑够5万提前还款所需要的时间和还款总额。根据每月还款额和剩余本金，可以计算出还款期数为23.5*12=282期。利用等额本息公式可以得知每期还款额为1690元。因此，每年需要提取的公积金为282/12=23.5万/23.5=1万，所需时间为凑够5万需要5/1=5年。在这5年中，共需还款5*12=60期，还款总额为60*1690=101400元。还款完毕后，公积金无法用于定存理财，因此此选项存在较大弊端。
在选项②中，每年正常还款，如需在23.5年内还清贷款并使得公积金可以用于理财，则需要首先计算出23.5年内公积金账户总额。假设每月公积金收入2000元，年利率为1.5%，则23.5年后公积金总额为：
FV = 2000*12*23.5*(1+0.015)^23.5 = 970,880.69元
因此，在23.5年后，若要选择选项②并使公积金账户总额能够覆盖贷款本金和利息，则需要确保合理的理财平均收益率。将贷款剩余本金和利息作为本金投入理财，年收益率设为x，则23.5年后的理财总额为:
PV = 33.5*(1+0.031)^23.5 + 101400 = FV
其中，33.5*(1+0.031)^23.5为剩余本金及利息还清贷款所需的总资金。解出理财平均收益率x，可得：
x = (FV - 101400)/33.5/1.031^23.5 - 1 = 1.696%
因此，在23.5年剩余时间内，理财平均收益率需要大于1.696%才可选择选项②并保证公积金账户总额覆盖贷款本息。
