干啥啊

做啥的

一个拼单赚钱的。稳赚。不用给别人钱和押金。你加我扣扣吧。1371663521。可以了解一下。不玩也没事

按揭按揭，就是把你按在地上，一层一层把你揭开，然后在光滑的地板上摩擦摩擦……
虽然话有点糙，但对大部分房奴来说，这个形容很形象。
所以，新晋房奴Baby有个美好的愿望：和老公打拼几年，攒个十万二十万，把贷款提前还掉一些，减轻月供压力，少给银行交利息，少让银行占便宜！
再也不用“每月工资左手进账、右手还钱。辛辛苦苦十来年，一夜回到解放前，从奔小康变成挣扎在温饱线……”了！
“无债一身轻”是新老房奴心心念念的渴望，尤其在中国传统文化里，欠钱仿佛是悬在头上的一把刀。
那么，提前还款，真的划算吗？
01
传说中的提前还贷“最佳时间点”在哪？
房奴们可能都关注过“提前还房贷，怎么还最划算”、“第几年还房贷最合适”、“等额本息已经还到中期的不适合提前还房贷”、“等额本金已经还了1/3的不适合提前还房贷”这种问题……
在上一回，我们分析了Baby的房贷，100万借30年，等额本息的总利息是91.06万，等额本金是73.70万。
上表列出了前10期和后10期的还款构成，等额本息第1期还的本金是1224元，利息竟达4083元，前10期每个月还的利息是本金的3倍多。
等额本金也类似，在还款的前几年，每月还款中利息占比很高。而后面几年利息占比极低，例如最后10期，每月还本金5000多，利息只有不到200。
所以，越早提前还款越好吗？
当然……不对！
银行是按照约定的利率，以月为单位结算利息，本月还款利息=欠银行的本金总额*月利率。也就是说，占用了多少本金就还多少利息。
前面几年还的利息多，是因为占用了大额的本金，随着每月蚂蚁搬家还了一笔又一笔本金，占用银行的本金总额逐渐减少，每月还的利息自然随之减少。
无论是等额本息还是等额本金，亦或是先息后本，虽然总利息相差很多，但从实质上并没有区别，谈不上哪种方式银行多收了利息，多占了便宜。
无论是公积金贷款还是商业贷款，是在第1年、第5年还是第10年、第20年提前还贷，只要利率不变，银行都是公平计量，童叟无欺。
因此，“提前还贷最佳时间点”是个伪命题！
下次看到，我们可以高屋建瓴地选择无视！
02
房贷是银行普惠大众的福利
Baby：可是，银行还是收了我很多利息啊，赚的可都是我的血汗钱！
利息很高吗？我们到市场上比一比：
在当下的低利率政策下，公积金贷款利率3.25%，商贷基准利率4.9%，打完折后更低，7折几乎相当于公积金利率，即使上浮也就在5%左右。
而市场上主流的理财产品，例如“宝宝类”货币基金年化收益率在4%左右；银行的保本理财在5%左右；非保本理财能达到7%；如果投资证券、基金或者网贷等等，可能达到10%。
可以看到，公积金和商贷都处在一个较低利率水平上，和借贷市场上普遍7%、10%甚至20%+的利率相比，房贷简直是白送的福利了。
03
提前还贷？不如买点理财！
我：你在还贷的情况下，还能攒下钱来，说明贷款对你的生活品质影响不大，为什么不把这些钱用来投资理财改变生活？
你手头有100万，好好利用房贷低利率的福利，将房贷用足额用足月，不提前还贷。
而将这100万投资30年（等额本息），即使是保本理财5%，每个月也能剩61元，如果配置非保本理财7%的收益，每个月能收到投资标的回款6653元，这6653元还掉5307的房贷后还剩1346，一年就是16152元。
如果不提前还贷，你每月可以赚1346元，1年就是1.62万，10年就是16.15万……
提前还贷，相当于错过了几个亿啊～～～
Baby：理财产品看上去很美，可是风险太高，我只敢买宝宝，4%的年化收益不是没房贷利率高么，还是要多还好多利息啊…
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