1、保险业的本质就是保险公司和客户之间对赌，而保险公司押的是大概率，用户永远押的都是小概率事件。从整体上分析，客户的总体收益永远是亏损的，对不对？
【Teastain的回答开始了】
关于这个问题，我个人最认可的答案是用效用函数来解释。
经济学理论里面通常假定大部分人的风险偏好是“风险回避者”，举个简单的例子：如果你让一个人在以下两个方案中选一个，
方案一：50%的概率得到80元50%的概率得到120元
方案二：100%概率得到100元
风险回避者一定会选择方案2，尽管这两个方案的期望值（Expected Value，是概率论里面的定义，简单来讲等于某随机事件所有的可能结果*本结果发生的概率的和，本例中方案一等于50%*80+50%*120=100元，方案二等于100%*100=100元）相同。为什么？这就是风险回避者效用函数的问题。
什么是效用函数？用通俗的话说，就是某商品（比如金钱或者其他任何东西）带给个人的效用（英文是Utility,中文翻译我认为最近接“满意度”、“幸福度”之类的词语）的曲线。风险回避者效用函数的一个常见的示例是U(x)=\sqrt{x} ;其中x就是金钱。
我们用几个值代入下看看：U(100)=\sqrt{100} =10;
U(400)=\sqrt{400} =20;
U(900)=\sqrt{900} =30;
也就是说：100元给一个人的满意度如果是10，那么要想让这个人的满意足增加到20，需要多赚300元到400元，如果想要增加到30需要再多赚500元到900元……
直观解释：钱越多，同样的钱带给人的效用（Utility）是递减的。所以富翁可以撞法拉利玩儿，*丝打车都打不起。
回到保险里面，保险收你的钱实际上是比预期赔出去的钱多的……也就是保费>保险公司预期损失。但对个人而言，这个依然可能是一个划算的生意。
举个例子：
一个人是家里面的顶梁柱，全家只有他赚钱，收入是100元（咱简化起见假定这人这辈子就赚这么多好吧），那么面对意外，他的家人的收入就是（0，100），要么0（顶梁柱死亡），要么100（顶梁柱没事儿）.我们极端点，假定死亡概率是50%好了，他们家的效用函数就是上面的函数U(x)=\sqrt{x} ;，那么他们家人的预期效用是多少（咱就不考虑精神损失啥的了，只考虑财务损失）？很容易算，等于5（=50%*0+50%*10）。
我们假定保险公司在被保险人身故的情况下也是赔偿100，那么怎么样通过买保险提升效用呢？因为买了保险，那么这家人的收入不管顶梁柱是死是活一定是（100-保费），也就是先付个保费，人活着，自己赚100块，人死了，保险公司赔100块，对不？
那么效用就是U(x)=\sqrt{100-Prem} ,其中prem=保费。
什么情况下效用大于5？只要保费低于75就可以咯……比如保费等于51。好吧，保险公司预期赚1块钱，而客户的预期效用从5提升到了7。具体过程我就不写了。
所以，如果你比较的是保费跟预期损失之间的金钱关系，没错，客户永远是亏损的，只要保险公司不算错保费——算错保费不是不可能的，毕竟很多费率都是拍脑袋拍出来的……
但如果你比较的是客户投保前和投保后的“效用”，那么这个要看客户的风险偏好，也就是效用函数。虽然每个人可能有不同的效用函数，但大致上，这个世界上应该还是保守的人居多，那么就存在投保后客户“满意度”反而提升的情况——而这，就是传统意义上保险公司存在的意义：不是为了让你赚钱，而是为了让你和你的家庭的经济更平稳，从而生活质量更高。
2、有没有什么法律或者规定来限制保险公司用拆东墙补西墙的方法来兑现用户承诺的呢？
【Teastain的回答开始了】
法律上，保险公司是不可以拆东墙补西墙的，原因在于传说中的“准备金”制度、“偿付能力”要求制度、资产负债匹配制度等。
所谓准备金，就是当客户缴纳长期险保费后，保险公司就开始储备的一笔资金，这笔资金存在的目的就是为了偿还未来的预期理赔。准备金的计算方法由国家规定，通常较为保守，也就是比预期可能赔出去的要多，所以咯，不需要拆东墙去补西墙，因为西墙的砖在20年前就准备好了……
所谓偿付能力，简单来讲指的是保险公司需要有一笔“自有资金”来做业务，而不能空手套白狼……复杂了讲，请自行百度“偿二代”，一共17个文件，明年开始施行，非常先进复杂，一般人看不懂我也没办法很快解释清楚。其基本逻辑就是：保险公司有一些资产，有一些负债，资产减负债就是“资本”，针对保险公司的资产情况、负债情况、内部管理情况等无数条件，会计算一个“最低资本”要求，“资本”必须高于“最低资本”，才能正常做业务，否则就要上各种手段提升这个值了……
所谓资产负债匹配，指的是保险公司往往会预期很多年的现金流，比如5年后我有一批保单要满期支付了，那么我可能就相应匹配一批5年后到期的债券，到时候正好债券满期付客户钱……当然不一定做到完全匹配，但差不多也就行了，只要公司现金流不吃紧，通常不会出问题。资产负债匹配更重要的责任是避免公司遭遇较大的利率风险，这个我不细说。
3、保险这个东西，在人民生活中普及才不过几年，那遥远的多少年以后的利益怎么去保证？是不是如果有严重通胀、战争等情况，这些都化为乌有？
【Teastain的回答开始了】
保险这个东西在国外已经存在已经好几百年了好吧……在国内也存在好几十年了。
我说下保险的好处，保险公司最大的缺点也是最大的有点是：保守、谨慎。这些东西体现在太多方面，管理、风险控制、投资特点等。
因为保守，所以他们不诱人；因为保守，所以他们活的很辛苦；因为保守，他们通常——活的足够久……
但保险真的不能规避“通胀”“战争”等……保险，还是一个“基石”“平滑剂”的作用。我说基石，指的是他提供一个比活期存款或者3年期存款略高的收益，至少在普通通胀的情况下起到保值；我说平滑剂，指的是万一家里面或者自己发生了不愉快的事情，至少经济上可以得到一些支持……
所以如果你希望保证的是一个安全的投资、适当的回报，保险不错。如果你追求高收益、高风险，那么保险不是首选。
嗯嗯，回答完毕。
【Teastain的回答开始了】
关于这个问题，我个人最认可的答案是用效用函数来解释。
经济学理论里面通常假定大部分人的风险偏好是“风险回避者”，举个简单的例子：如果你让一个人在以下两个方案中选一个，
方案一：50%的概率得到80元50%的概率得到120元
方案二：100%概率得到100元
风险回避者一定会选择方案2，尽管这两个方案的期望值（Expected Value，是概率论里面的定义，简单来讲等于某随机事件所有的可能结果*本结果发生的概率的和，本例中方案一等于50%*80+50%*120=100元，方案二等于100%*100=100元）相同。为什么？这就是风险回避者效用函数的问题。
什么是效用函数？用通俗的话说，就是某商品（比如金钱或者其他任何东西）带给个人的效用（英文是Utility,中文翻译我认为最近接“满意度”、“幸福度”之类的词语）的曲线。风险回避者效用函数的一个常见的示例是U(x)=\sqrt{x} ;其中x就是金钱。
我们用几个值代入下看看：U(100)=\sqrt{100} =10;
U(400)=\sqrt{400} =20;
U(900)=\sqrt{900} =30;
也就是说：100元给一个人的满意度如果是10，那么要想让这个人的满意足增加到20，需要多赚300元到400元，如果想要增加到30需要再多赚500元到900元……
直观解释：钱越多，同样的钱带给人的效用（Utility）是递减的。所以富翁可以撞法拉利玩儿，*丝打车都打不起。
回到保险里面，保险收你的钱实际上是比预期赔出去的钱多的……也就是保费>保险公司预期损失。但对个人而言，这个依然可能是一个划算的生意。
举个例子：
一个人是家里面的顶梁柱，全家只有他赚钱，收入是100元（咱简化起见假定这人这辈子就赚这么多好吧），那么面对意外，他的家人的收入就是（0，100），要么0（顶梁柱死亡），要么100（顶梁柱没事儿）.我们极端点，假定死亡概率是50%好了，他们家的效用函数就是上面的函数U(x)=\sqrt{x} ;，那么他们家人的预期效用是多少（咱就不考虑精神损失啥的了，只考虑财务损失）？很容易算，等于5（=50%*0+50%*10）。
我们假定保险公司在被保险人身故的情况下也是赔偿100，那么怎么样通过买保险提升效用呢？因为买了保险，那么这家人的收入不管顶梁柱是死是活一定是（100-保费），也就是先付个保费，人活着，自己赚100块，人死了，保险公司赔100块，对不？
那么效用就是U(x)=\sqrt{100-Prem} ,其中prem=保费。
什么情况下效用大于5？只要保费低于75就可以咯……比如保费等于51。好吧，保险公司预期赚1块钱，而客户的预期效用从5提升到了7。具体过程我就不写了。
所以，如果你比较的是保费跟预期损失之间的金钱关系，没错，客户永远是亏损的，只要保险公司不算错保费——算错保费不是不可能的，毕竟很多费率都是拍脑袋拍出来的……
但如果你比较的是客户投保前和投保后的“效用”，那么这个要看客户的风险偏好，也就是效用函数。虽然每个人可能有不同的效用函数，但大致上，这个世界上应该还是保守的人居多，那么就存在投保后客户“满意度”反而提升的情况——而这，就是传统意义上保险公司存在的意义：不是为了让你赚钱，而是为了让你和你的家庭的经济更平稳，从而生活质量更高。
2、有没有什么法律或者规定来限制保险公司用拆东墙补西墙的方法来兑现用户承诺的呢？
【Teastain的回答开始了】
法律上，保险公司是不可以拆东墙补西墙的，原因在于传说中的“准备金”制度、“偿付能力”要求制度、资产负债匹配制度等。
所谓准备金，就是当客户缴纳长期险保费后，保险公司就开始储备的一笔资金，这笔资金存在的目的就是为了偿还未来的预期理赔。准备金的计算方法由国家规定，通常较为保守，也就是比预期可能赔出去的要多，所以咯，不需要拆东墙去补西墙，因为西墙的砖在20年前就准备好了……
所谓偿付能力，简单来讲指的是保险公司需要有一笔“自有资金”来做业务，而不能空手套白狼……复杂了讲，请自行百度“偿二代”，一共17个文件，明年开始施行，非常先进复杂，一般人看不懂我也没办法很快解释清楚。其基本逻辑就是：保险公司有一些资产，有一些负债，资产减负债就是“资本”，针对保险公司的资产情况、负债情况、内部管理情况等无数条件，会计算一个“最低资本”要求，“资本”必须高于“最低资本”，才能正常做业务，否则就要上各种手段提升这个值了……
所谓资产负债匹配，指的是保险公司往往会预期很多年的现金流，比如5年后我有一批保单要满期支付了，那么我可能就相应匹配一批5年后到期的债券，到时候正好债券满期付客户钱……当然不一定做到完全匹配，但差不多也就行了，只要公司现金流不吃紧，通常不会出问题。资产负债匹配更重要的责任是避免公司遭遇较大的利率风险，这个我不细说。
3、保险这个东西，在人民生活中普及才不过几年，那遥远的多少年以后的利益怎么去保证？是不是如果有严重通胀、战争等情况，这些都化为乌有？
【Teastain的回答开始了】
保险这个东西在国外已经存在已经好几百年了好吧……在国内也存在好几十年了。
我说下保险的好处，保险公司最大的缺点也是最大的有点是：保守、谨慎。这些东西体现在太多方面，管理、风险控制、投资特点等。
因为保守，所以他们不诱人；因为保守，所以他们活的很辛苦；因为保守，他们通常——活的足够久……
但保险真的不能规避“通胀”“战争”等……保险，还是一个“基石”“平滑剂”的作用。我说基石，指的是他提供一个比活期存款或者3年期存款略高的收益，至少在普通通胀的情况下起到保值；我说平滑剂，指的是万一家里面或者自己发生了不愉快的事情，至少经济上可以得到一些支持……
所以如果你希望保证的是一个安全的投资、适当的回报，保险不错。如果你追求高收益、高风险，那么保险不是首选。
嗯嗯，回答完毕。
