近年来，消费金融的迅猛发展，在一定程度上推动了消费领域的金融供给，也能够解决金融的普惠难题。
但是，做互联网金融的机构是不是都有底气说，我做的东西真的能解决“普”和“惠”呢？
4月25日，中国互联网金融协会秘书长陆书春在国家金融与发展实验室主办的“消费金融：发展与创新研讨会”上指出，在互联网消费金融快速发展的同时，也存在一些问题。具体到微观层面，随着互联网消费金融的发展，这个特点可以看到门槛低、机构多、增长非常迅猛。
同时也暴露出了互联网消费金融领域的过度借贷、重复授信、过高吸费，个人信息保护等方面的问题，有可能对未来金融风险和社会风险造成一定的不稳定因素。“问题的解决，我想需要监管部门、自律组织和行业机构共同努力。”陆书春表示。
消费金融与实体经济相辅相成
4月25日，国家金融与发展实验室主办的“消费金融：发展与创新研讨会”在北京召开，会上发布了《中国消费金融创新报告》（以下简称《报告》），《报告》指出，我国当前消费金融市场规模估计接近 6 万亿元，如果按照 20%的增速预测，我国消费信贷的规模到 2020年可超过12万亿元。
中国社会科学院学部委员、国家金融与发展实验室理事长李扬表示，消费的增长和消费金融的蓬勃发展是相辅相成的，消费金融的发展让广大低收入民众有了使用金融手段提升自己现实消费水平的机会。
“我们现在要回顾它的本源，强调金融服务实体经济，就应当把它拉到实体经济中去。要缩短它和实体经济的关系，消费金融，尤其是基于互联网的消费金融恰恰突出了这些特点，”李扬称。
实际上，消费金融与普惠金融有天然的联系，京东金融消费者金融事业部总经理区力也表示，普惠不是一句口号，普惠金融实际上是社会责任驱动的，是良性和道德驱动的。“说到底，金融产品的定价是不是对得起自己的良心，而不是披着‘普惠’的皮，做着不合理的、高定价的消费金融生意。”
央行金融研究所副所长纪敏直言，“消费金融很好地实现了从金融创新的角度。”近年来，从金融创新的角度，从技术驱动金融服务进步的角度，消费金融或者说互联网金融当中的消费金融应该说是一个典范。
陆书春认为，消费金融可以更好地满足互联网金融和普惠金融的业务。目前互联网金融的技术通过大数据、云计算等技术，具有成本低、技术好，普惠性强的作用。
风控与定价能力是核心
对于消费金融而言，数据和技术在一定程度上改变着风控和获客效率，在过去的20年间，传统金融机构的服务模式倾向于做企业金融、为大企业投放贷款，而3年前，消费金融逐渐火了起来，这背后不仅是因为政策红利，更是因为人们消费习惯的改变，让金融服务变得越来越互联网化。
《报告》认为，在消费金融领域，技术驱动将贯穿从资产获取到资金对接，乃至用户体验的全过程。同时，数据驱动下的风险定价是消费金融企业的核心能力之一。
区力指出，在现实的商业模式中，成本结构的不同会让商业模式产生很多的变化，固定成本高而变动成本低的商业模式，是相对没有边际的，可以快速复制，这就表明，如果固定成本可控，变动成本低，一定是适合普惠金融的商业模式。“无论是传统金融机构、互联网金融机构还是金融科技公司，解决普惠关键就在于解决可负担成本问题，归根结底就是要解决成本和效率的问题。这也是我们做消费金融思考的最多的问题。”
谈到对消费金融的认识时，区力介绍，归根到底，消费只是场景概念，而最后落实的还是人，我们称之为消费者。“我负责的部门不叫消费金融，而是消费者金融，”区力补充道。
乐信集团首席金融官乔迁指出，“展望未来，场景仍然是整个消费金融的一个主题，而且可能会越来越深化。”而消费金融这个生态环境会更加复杂，我们会看到更多的深化的问题，当我们消费金融能够渗透到每一个消费场景当中去，这是我们可以预见的未来。