演讲| 陈达伟（玛瑙湾科技CEO、前蚂蚁金服研究院院长、阿里校友）
整理| nJoy
玛瑙湾科技CEO、前蚂蚁金服研究院院长、阿里校友陈达伟在出席2016初橙·中国互联网金融峰会（可以点击哦）时，做了题为“规范，创新，普惠金融门口的哼哈二将”的压轴演讲，将规范与创新两者的关系解析得十分到位。
以下是陈达伟的演讲全文。
各位下午好，我去年下半年从蚂蚁金服出来的。今天站在这里，这么多人讲互联网金融的发展，我就在想这么多人到这里来为了什么，是为了一个梦想，还是想过来看看有哪些企业在干这份活，我是不是要找份工作，或者有没有机会和他们合作，或者风口在什么地方，我从他们的经验教训中吸收一点为自己企业所用，总归是这些目的。
每个人都有梦想，真正追梦的角度在什么地方？以前我老板说，最好的创业就在支付宝，就在蚂蚁金服。有阿里巴巴作为背书，天下还有难做的生意吗，没有。
但是离开了阿里的光环，我们就要静下心来想想看，我们如何才能真正能够服务好客户，真正在创业、创新中创造出一些价值。这两天我在香港见了一圈顶级投行、资管、基金公司，发现他们对中国互联网金融的热情远远超过了今天在座的一些人。昨天晚上11点钟有一个电话会议，美国的130个投资者在电话会议上问得最多的，一半关于BAT，一半在关心BAT之外的人在干吗，他们是不是和硅谷一样在创新。
玛瑙湾科技CEO、前蚂蚁金服研究院院长、阿里校友 陈达伟
创新不能损害老百姓／
互联网金融这个行业现在有很多创新，创新永远是推动社会进步的一个力量。创新往往是劣币驱逐良币，搅乱市场。创新打破一些东西，一定会让一些人受伤害。如果受伤害的群体就是普通老百姓，那它的创新会带来负面影响。如果这个创新是打破现有利益格局的，有可能会获得短暂的成功，在未来也会有麻烦的地方。
真正的好创新，其实共赢的。打破一些东西，但不要把所有人的梦想都打破，这个创新才会成功。要做互联网金融，国家层面上就两个字，规范。再两个字，监管，天天研究这些。
这个行业现在看起来，恨不得把这个行业给灭了，恨不得把互联网金融灭了。为什么我觉得这个行业还有机会呢，打个不恰当的比方。你小的时候家里做一些不靠谱的事情，你爹恨不得把你给打死了，但有几个真的这样做了。打你，那是希望棍棒底下出孝子，但不会把你真的打死。风控能力没有银行好，人才储备没有银行好，整个机制没有银行好，但互联网金融是不可避免的一步。
创业机会，做别人不愿意做的事／
普惠金融，工行做不到，你让工行把钱贷给沙县，兰州拉面，这怎么可能呢，它怎么考核呢，没法贷给你。成本上它也没法干这个事。
术业有专攻，马云说过，“银行不改变，我们改变银行。”不是说要把银行干掉，目的是银行不方便服务的地方，我来服务好。
到今天也出现了很多细分领域，蚂蚁金服等大平台不方便服务。为什么？因为规范和监管，很多东西你不能触碰，得有这根弦，但是不能天天研究这些东西。
客观地说，互联网金融真的是一个很大的市场，关键看我们怎么做。互联网金融是不能错过的领域，我们可以犯一些低级的错误，类似企业经营上的错误。但是从根本上来讲，你不能做一些对不起社会的事情，冒不起这个险。只要损害了老百姓，这辈子就不再有机会了。
金融领域有很多风险，流动性风险、市场风险、合规风险、操作风险，其实最大的风险是声誉风险。只要声誉风险有问题了，基本上废掉了。史玉柱可以起来，但我相信e租宝这辈子也起不来了，没有机会了。
细数互金领域的创业机会／
我简单理理互联网金融行业里有哪些创业机会。总的来讲，互联网金融领域，蚂蚁金服的定位是比较准的。
你想越俎代庖干一些需要牌照做的事情，是比较困难的，这条路走不通。
从手里有钱的老百姓到手里缺钱的老百姓，到中小企业，这是大家说的普惠金融。普惠金融只和这两个有关系，其它没有多大关系。银行做普惠金融的机会不是特别大。支付宝、微信做普惠金融，其实也是连接上面和下面。
如果说金融机构能够非常好的服务老百姓的话，相信也没有支付宝了。当时银联和银行干不了，或者说不愿意干第三方支付这种屌丝活。第三方支付是服务，不是金融存贷差赚钱的机会。这个银联、银行不愿意做的屌丝活成就了中国270家第三方支付公司。未来还有机会，因为有些活儿银行还是不愿意干。
互联网金融做什么，无非做P2P、在线理财、金融服务、电子签名，都是服务的工作，同样一件事情，可以做得好也可以做得不好。天下文章一大抄，看抄的水平，抄得好也是本事。在互联网金融里面创业，不要想着扒拉市场上100家公司，他们不干的我去干。他们不干的，说明没有市场！不要辱于抄别人，人家做得比你好比你大，就是值得抄。抄的同时，做一些比他更好的地方，做一些对客户有益的地方，做一些对客户有价值的东西，这就是成功创业的基础。如果只想标新立异，只想让自己与众不同，我觉得创业这条路不太适合你。
如果大家想创业，互联网理财、互联网保险、资产开发、资产分销、资产管理还有一些机会。确实，这个市场很大。现在一讲到资管，谈虎色变，千万不要这样子，一定要理性的看待这件事情。银行也是P2P，P2P指人和人，你的钱给银行，银行资金贷给别人，只不过它是国家认可的。
第三方支付和跨境清算、结算，这个领域根本不是创业者的活，支付宝、微信支付已经做得这么好了，Apple Pay进来都没有机会。你能提供的东西，支付宝、微信早就提供了
征信、大数据，到最后一定是大公司的活。现在有很多小公司的机会，能够作为整个社会征信系统一个环节，这个是创业公司的机会。因为支付宝、微信、平安这些人，他永远只在自己领域买征信，这也是阿里集团要不停扩张，不停看数据，不停看电影、足球、医疗。创业公司的半径不够大，圈层就不够大，可以试试，最后可能还是被BAT收了，最后国家来整合大公司。人民银行征信中心把这些全部放在一起，形成一个社会的分数。
普惠，金融创新的初心／
中国在互联网金融市场上有很长一段路要走，整个市场的容量至少是几十万亿，甚至是上百万亿。现在P2P干了一万亿，而且干得乱七八糟，怎么样更规范，更健康，这是有很长一段路要走。
现在银行、证券、基金、保险、信托、期货这些金融机构，有好东西只卖给高净值客户，理由是他们能够承担风险。你不知道他们的一百万元是凑出来买的。为什么有人愿意花10元、100元、1000元去买一个他能承受风险的东西，你却不让他买，这是有问题的。目前国家监管说这个东西今天不允许，明天可能就允许了。
少研究一点政策，但是一定要敬畏它。因为监管本身是出于好意，它是为了灭掉坏人，不是为了灭掉好人。监管和创新是一把双刃剑，但是没有关系，我们只要怀着一颗善良的心往前走，一定会见到光明的那一天。
就像程维当年搞滴滴是非法运营，现在他可是十亿美金俱乐部的，他创造的价值也是有目共睹的。违法有的时候是无罪的，只要你不干对不起老百姓的事情。希望在座各位能有非常成功的创业。谢谢大家！
整理| nJoy
玛瑙湾科技CEO、前蚂蚁金服研究院院长、阿里校友陈达伟在出席2016初橙·中国互联网金融峰会（可以点击哦）时，做了题为“规范，创新，普惠金融门口的哼哈二将”的压轴演讲，将规范与创新两者的关系解析得十分到位。
以下是陈达伟的演讲全文。
各位下午好，我去年下半年从蚂蚁金服出来的。今天站在这里，这么多人讲互联网金融的发展，我就在想这么多人到这里来为了什么，是为了一个梦想，还是想过来看看有哪些企业在干这份活，我是不是要找份工作，或者有没有机会和他们合作，或者风口在什么地方，我从他们的经验教训中吸收一点为自己企业所用，总归是这些目的。
每个人都有梦想，真正追梦的角度在什么地方？以前我老板说，最好的创业就在支付宝，就在蚂蚁金服。有阿里巴巴作为背书，天下还有难做的生意吗，没有。
但是离开了阿里的光环，我们就要静下心来想想看，我们如何才能真正能够服务好客户，真正在创业、创新中创造出一些价值。这两天我在香港见了一圈顶级投行、资管、基金公司，发现他们对中国互联网金融的热情远远超过了今天在座的一些人。昨天晚上11点钟有一个电话会议，美国的130个投资者在电话会议上问得最多的，一半关于BAT，一半在关心BAT之外的人在干吗，他们是不是和硅谷一样在创新。
玛瑙湾科技CEO、前蚂蚁金服研究院院长、阿里校友 陈达伟
创新不能损害老百姓／
互联网金融这个行业现在有很多创新，创新永远是推动社会进步的一个力量。创新往往是劣币驱逐良币，搅乱市场。创新打破一些东西，一定会让一些人受伤害。如果受伤害的群体就是普通老百姓，那它的创新会带来负面影响。如果这个创新是打破现有利益格局的，有可能会获得短暂的成功，在未来也会有麻烦的地方。
真正的好创新，其实共赢的。打破一些东西，但不要把所有人的梦想都打破，这个创新才会成功。要做互联网金融，国家层面上就两个字，规范。再两个字，监管，天天研究这些。
这个行业现在看起来，恨不得把这个行业给灭了，恨不得把互联网金融灭了。为什么我觉得这个行业还有机会呢，打个不恰当的比方。你小的时候家里做一些不靠谱的事情，你爹恨不得把你给打死了，但有几个真的这样做了。打你，那是希望棍棒底下出孝子，但不会把你真的打死。风控能力没有银行好，人才储备没有银行好，整个机制没有银行好，但互联网金融是不可避免的一步。
创业机会，做别人不愿意做的事／
普惠金融，工行做不到，你让工行把钱贷给沙县，兰州拉面，这怎么可能呢，它怎么考核呢，没法贷给你。成本上它也没法干这个事。
术业有专攻，马云说过，“银行不改变，我们改变银行。”不是说要把银行干掉，目的是银行不方便服务的地方，我来服务好。
到今天也出现了很多细分领域，蚂蚁金服等大平台不方便服务。为什么？因为规范和监管，很多东西你不能触碰，得有这根弦，但是不能天天研究这些东西。
客观地说，互联网金融真的是一个很大的市场，关键看我们怎么做。互联网金融是不能错过的领域，我们可以犯一些低级的错误，类似企业经营上的错误。但是从根本上来讲，你不能做一些对不起社会的事情，冒不起这个险。只要损害了老百姓，这辈子就不再有机会了。
金融领域有很多风险，流动性风险、市场风险、合规风险、操作风险，其实最大的风险是声誉风险。只要声誉风险有问题了，基本上废掉了。史玉柱可以起来，但我相信e租宝这辈子也起不来了，没有机会了。
细数互金领域的创业机会／
我简单理理互联网金融行业里有哪些创业机会。总的来讲，互联网金融领域，蚂蚁金服的定位是比较准的。
你想越俎代庖干一些需要牌照做的事情，是比较困难的，这条路走不通。
从手里有钱的老百姓到手里缺钱的老百姓，到中小企业，这是大家说的普惠金融。普惠金融只和这两个有关系，其它没有多大关系。银行做普惠金融的机会不是特别大。支付宝、微信做普惠金融，其实也是连接上面和下面。
如果说金融机构能够非常好的服务老百姓的话，相信也没有支付宝了。当时银联和银行干不了，或者说不愿意干第三方支付这种屌丝活。第三方支付是服务，不是金融存贷差赚钱的机会。这个银联、银行不愿意做的屌丝活成就了中国270家第三方支付公司。未来还有机会，因为有些活儿银行还是不愿意干。
互联网金融做什么，无非做P2P、在线理财、金融服务、电子签名，都是服务的工作，同样一件事情，可以做得好也可以做得不好。天下文章一大抄，看抄的水平，抄得好也是本事。在互联网金融里面创业，不要想着扒拉市场上100家公司，他们不干的我去干。他们不干的，说明没有市场！不要辱于抄别人，人家做得比你好比你大，就是值得抄。抄的同时，做一些比他更好的地方，做一些对客户有益的地方，做一些对客户有价值的东西，这就是成功创业的基础。如果只想标新立异，只想让自己与众不同，我觉得创业这条路不太适合你。
如果大家想创业，互联网理财、互联网保险、资产开发、资产分销、资产管理还有一些机会。确实，这个市场很大。现在一讲到资管，谈虎色变，千万不要这样子，一定要理性的看待这件事情。银行也是P2P，P2P指人和人，你的钱给银行，银行资金贷给别人，只不过它是国家认可的。
第三方支付和跨境清算、结算，这个领域根本不是创业者的活，支付宝、微信支付已经做得这么好了，Apple Pay进来都没有机会。你能提供的东西，支付宝、微信早就提供了
征信、大数据，到最后一定是大公司的活。现在有很多小公司的机会，能够作为整个社会征信系统一个环节，这个是创业公司的机会。因为支付宝、微信、平安这些人，他永远只在自己领域买征信，这也是阿里集团要不停扩张，不停看数据，不停看电影、足球、医疗。创业公司的半径不够大，圈层就不够大，可以试试，最后可能还是被BAT收了，最后国家来整合大公司。人民银行征信中心把这些全部放在一起，形成一个社会的分数。
普惠，金融创新的初心／
中国在互联网金融市场上有很长一段路要走，整个市场的容量至少是几十万亿，甚至是上百万亿。现在P2P干了一万亿，而且干得乱七八糟，怎么样更规范，更健康，这是有很长一段路要走。
现在银行、证券、基金、保险、信托、期货这些金融机构，有好东西只卖给高净值客户，理由是他们能够承担风险。你不知道他们的一百万元是凑出来买的。为什么有人愿意花10元、100元、1000元去买一个他能承受风险的东西，你却不让他买，这是有问题的。目前国家监管说这个东西今天不允许，明天可能就允许了。
少研究一点政策，但是一定要敬畏它。因为监管本身是出于好意，它是为了灭掉坏人，不是为了灭掉好人。监管和创新是一把双刃剑，但是没有关系，我们只要怀着一颗善良的心往前走，一定会见到光明的那一天。
就像程维当年搞滴滴是非法运营，现在他可是十亿美金俱乐部的，他创造的价值也是有目共睹的。违法有的时候是无罪的，只要你不干对不起老百姓的事情。希望在座各位能有非常成功的创业。谢谢大家！
贝者贝才
